Sicherheit in der Finanzmarktkrise
Die Kapitalanlagesituation der deutschen Lebensversicherungen im Allgemeinen
1. Welche Auswirkungen hat die Finanzmarktkrise auf deutsche Lebensversicherungen?
2. Wie sind die Kundeneinlagen bei deutschen Versicherungsunternehmen geschützt?
4. Wie werden die deutschen Lebensversicherer kontrolliert?
Die Situation der neue leben Gesellschaften im Speziellen
5. Hat die Finanzmarktkrise auch Folgen für Kunden der neuen leben?
Private Vorsorgeprodukte
6. Wie sicher sind Kapitallebensversicherungen oder private Rentenversicherungen?
8. Wie sieht es bei Fondsgebundenen Rentenversicherungen aus?
10. In welche Anlagen investiert die neue leben ihre Kundengelder aus Lebensversicherungen?
11. Welche Auswirkungen hat die Krise langfristig für Lebensversicherungen?
12. Welche Auswirkungen hat die Krise auf Lebensversicherungen, die in diesem Jahr auslaufen?
13. Hat die Finanzmarktkrise Auswirkungen auf den Rückkaufswert einer Lebensversicherung?
Staatlich geförderte Produkte
14. Ist meine klassische Riester-Rente mit den staatlichen Zulagen sicher?
15. Ist meine Fondsgebundene Riester-Rente mit den staatlichen Zulagen sicher?
16. Wie sicher ist meine klassische Basisrente?
17. Wie sicher ist meine Fondsgebundene Basisrente mit Beitragsabsicherung?
18. Wie sicher ist meine Fondsgebundene Basisrente?
Betriebliche Altersversorgung
19. Ist meine Betriebsrente noch sicher?
Unfallversicherung
20. Besteht für meine Unfallversicherung ein Risiko?
Die Kapitalanlagensituation der deutschen Lebensversicherungen im Allgemeinen:
1. Welche Auswirkungen hat die Finanzmarktkrise auf deutsche Lebensversicherungen?
Auch wenn die Finanzmarktkrise keine originäre Krise der Versicherungen ist, stellen die Entwicklungen an den Kapitalmärkten natürlich auch die Versicherungsunternehmen als große institutionelle Kapitalanleger vor Herausforderungen. Gleichwohl ist die Assekuranz in ungleich geringerem Maße von der Finanzkrise betroffen als andere Finanzmarktakteure. Die Kapitalanlagen der Versicherungen sind nach strengen Anlagegrundsätzen der Sicherheit und Rentabilität so angelegt, dass die Versicherungen jederzeit ihre Verträge erfüllen können. Darüber wacht auch die staatliche Finanzaufsicht. Das bedeutet, dass die deutschen Versicherer das Geld ihrer Kunden auch nur sehr vorsichtig in Aktien und Aktienfonds stecken.
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2. Wie sind die Kundeneinlagen bei deutschen Versicherungsunternehmen geschützt?
Kunden von Lebensversicherungsunternehmen in Deutschland sind in mehrfacher Hinsicht vor einer Zahlungsunfähigkeit des Versicherers und möglichen finanziellen Nachteilen daraus geschützt. Die Regelungen des deutschen Versicherungsaufsichtsgesetzes bieten die höchstmögliche Sicherheit, so dass es zu einer Insolvenz eines Versicherungsunternehmens gar nicht erst kommen kann. Zudem gibt es strenge Regeln, wie Versicherungsunternehmen die eingezahlten Beiträge ihrer Kunden anzulegen haben.
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3. Was passiert, wenn trotz aller Vorsichtsmaßnahmen ein Versicherungsunternehmen in Schieflage gerät?
Für den unwahrscheinlichen Fall würde die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) versuchen, eine übernehmende Gesellschaft zu finden. Gelingt das nicht, tritt die Auffanggesellschaft Protektor in Aktion, die notleidende Bestände abwickelt. Die Protektor AG übernimmt dann den Versicherungsbestand und erfüllt die Ansprüche der Kunden dieses Versicherers. Der dafür erforderliche Kapitalbedarf wird von der Gesamtheit der deutschen Lebensversicherungsunternehmen aufgebracht. Wie alle deutschen Versicherer ist auch die neue leben Lebensversicherung AG an der Protektor AG beteiligt. Für die Versicherten heißt das: Bisher gewährte Gewinnbeteiligungen bleiben erhalten und alle vertraglich garantierten Leistungen sind gesichert. Das bedeutet im schlimmsten Fall: Vorübergehend könnten die Leistungen nur mit dem Garantiezins berechnet werden. Zukünftige Überschüsse, die davon abhängen, wie gut die Versicherung das Geld ihrer Kunden angelegt hat, entfallen möglicherweise.
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4. Wie werden die deutschen Lebensversicherer kontrolliert?
Die Aufsichtsbehörde BaFin prüft jährlich mit so genannten Stress-Tests, ob die Versicherungsunternehmen auch bei möglichen Kapitalmarktkrisen solide aufgestellt sind. Mit dem Stresstest wird sichtbar, ob das Versicherungsunternehmen in einer gedachten Krisensituation die Vertragsverpflichtungen ohne Gegenmaßnahmen erfüllen kann. Versicherer sollen auch bei möglichen Kapitalmarktkrisen der Zukunft solide aufgestellt sein. Die neue leben Lebensversicherung AG besteht den Test immer sehr gut. Dies bestätigen auch weitere unabhängige Experten: So schneidet die neue leben im BelastungsTest „Kapitalmarktrisiken“ im Oktober 2009 der Ratingagentur Morgen & Morgen mit der Bestnote „ausgezeichnet“ ab. In ihrem Insurer Financial Strength Rating 2009 bewertet Standard & Poor‘s die neue leben Lebensversicherung AG erneut mit „A+“. Die Ratingagentur Assekurata verleiht der neue leben Lebensversicherung AG 2009 wie schon in den Vorjahren das höchstmögliche Qualitätsurteil „A++/Exzellent“.
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Die Situation der neue leben Gesellschaften im Speziellen:
5. Hat die Finanzmarktkrise auch Folgen für Kunden der neuen leben?
Nein! Für Kunden der neuen leben besteht aktuell kein Anlass zur Sorge. Aufgrund der bewusst vorsichtigen Anlagestrategie sind die neue leben Gesellschaften bisher von den derzeitigen Bewegungen am Kapitalmarkt kaum betroffen. Die neue leben Lebensversicherung AG verfügt aktuell mit 1,8 % über eine der niedrigsten Aktienquoten im deutschen Lebensversicherungsmarkt. Zudem haben die neue leben Gesellschaften in der Vergangenheit grundsätzlich Anlagen in die derzeit kritischen strukturierten Produkte (ABS, CDO, CLO etc.) vermieden. Trotz der schwierigen Marktsituation hält die neue leben Lebensversicherung auch 2010 bereits im vierten Jahr in Folge ihre Gesamtverzinsung für Kapital- und Rentenversicherungen konstant bei 5,45 Prozent. Die neue leben wird damit aufgrund ihrer vorsichtigen Kapitalanlagestrategie sowie ihrer hervorragenden Kostenstruktur auch weiterhin die bewährte Kontinuität in punkto Leistung und Kundenorientierung unter Beweis stellen. Diese Finanzstärke wird regelmäßig von führenden Rating-Agenturen wie Standard&Poor's oder Assekurata bestätigt.
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Private Vorsorgeprodukte:
6. Wie sicher sind Kapitallebensversicherungen oder private Rentenversicherungen?
Mit Ihrer Kapitallebensversicherung oder privaten Rentenversicherung haben Sie ein sicheres Produkt für Ihre private Altersvorsorge abgeschlossen. Bei Vertragsabschluss garantiert Ihnen die neue leben eine jährliche Verzinsung Ihrer Beiträge. Hinzu kommt die Überschussbeteiligung, die jährlich für jede Versicherung festgelegt und gutgeschrieben wird. Auch bei einer möglichen Änderung der Überschussanteilsätze können diese gutgeschriebenen Werte nicht mehr reduziert werden. D.h.: Ihre eingezahlten Sparbeiträge, bereits erwirtschaftete Zinsen sowie die bereits gutgeschriebenen Überschüsse sind Ihnen damit in jedem Fall sicher. Die garantierte Verzinsung ist Ihnen auch künftig sicher. Zudem bietet die neue leben ihren Kunden auch 2010 mit einer Gesamtverzinsung von 5,45 % einen der höchsten Werte der Branche.
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7. Können bereits gutgeschriebene Überschüsse bei klassischen Lebensversicherungsprodukten wieder verloren gehen?
Nein. Die laufenden Überschussanteile werden jährlich für jede Versicherung festgelegt und gutgeschrieben. Im weiteren Verlauf werden auch diese gutgeschriebenen Überschussanteile mit dem Garantiezins verzinst. Sie sind ebenfalls zukünftig überschussberechtigt. Die Zuführungen der Überschüsse aus der Überschussbeteiligung führen somit jedes Jahr zu einem Wertzuwachs der Versicherung, der für die Zukunft garantiert ist. Auch bei einer möglichen Änderung der Überschussanteilssätze können diese gutgeschriebenen Werte nicht mehr reduziert werden.
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8. Wie sieht es bei Fondsgebundenen Rentenversicherungen aus?
Bei einer Fondsgebundenen Rentenversicherung handelt es sich um eine langfristige Kapitalanlage. Bei steigenden Kursen hat der Kunde die Chance, einen Wertzuwachs zu erzielen. Bei fallenden Kursen trägt er das Risiko eines Wertverlusts. Langfristig betrachtet bietet dieses Vorsorgekonzept eine attraktive und renditestarke Kapitalanlage. Bei einem festen Anlagebetrag kaufen Sie bei niedrigen Kursen mehr Anteile als zu hohen Kursen. Auf diese Weise reduzieren sich die durchschnittlichen Anschaffungskosten und Ihre persönlichen Renditechancen können sich erhöhen. Wenn die Kurse wieder steigen, gewinnen die zu niedrigen Preisen gekauften Anteile wieder an Wert.
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9. Können Kunden bei fondsgebundenen Produkten der neuen leben im Falle einer Insolvenz der Fondsgesellschaft Geld verlieren?
Nein, denn Investmentfonds stellen Sondervermögen einer Fondsgesellschaft dar. Dies bedeutet, dass im Falle einer Insolvenz einer Fondsgesellschaft die einzelnen Sondervermögen davon nicht betroffen sind. Kapitalmarktveränderungen wirken sich jedoch wie oben dargestellt auf die Wertentwicklung aus.
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10. In welche Anlagen investiert die neue leben ihre Kundengelder aus Lebensversicherungen?
Die Anlagen der neue leben Gesellschaften bestehen maßgeblich aus festverzinslichen Wertpapieren. Das durchschnittliche Rating unserer festverzinslichen Anlagen liegt bei AA, womit sie als sehr sichere Anlagen durch die Rating-Agenturen eingestuft werden. Lediglich 1,8 % ihrer Anlagen hat die neue leben in Aktien aktuell angelegt und verfügt damit derzeit über eine der niedrigsten Aktienquoten im deutschen Lebensversicherungsmarkt. Knapp 2 % hat die neue leben in Immobilien in erstklassigen Lagen investiert. Das Sicherungsvermögen setzt sich maßgeblich aus Staatsanleihen, Pfandbriefen und Schuldscheindarlehen von Sparkassen, Landesbanken, Volksbanken und Geschäftsbanken zusammen. Diese sind über die Institutssicherung und Einlagensicherung abgesichert. Auf diese Weise stellt die neue leben sicher, dass sie ihre Verpflichtungen gegenüber ihren Kunden jederzeit erfüllen kann.
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11. Welche Auswirkungen hat die Krise langfristig für Lebensversicherungen?
Lebensversicherer sind stetige und langfristige Kapitalanleger, die ihre Anlagen über sehr unterschiedliche Anlagekategorien streuen. Insbesondere die neue leben verfolgt eine sehr sicherheitsorientierte Kapitalanlagestrategie. Die neue leben geht daher auch mittel- und langfristig im Marktdurchschnitt nicht von nachhaltigen Veränderungen bei der Verzinsung der Verträge aus. Auch langfristig sind wir gut gewappnet: So verfügt die neue leben derzeit - anders als viele Wettbewerber - über hohe stille Reserven und profitiert darüber hinaus jedes Jahr von hohen Kosten- und Risikoergebnissen.
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12. Welche Auswirkungen hat die Krise auf Lebensversicherungen, die in diesem Jahr auslaufen?
Bei Lebensversicherungen, die jetzt fällig werden, sind Ihnen alle eingezahlten Sparbeiträge sowie die bereits gutgeschriebenen Überschüsse in jedem Fall sicher. Für Lebensversicherungen, die 2010 auslaufen, gilt also: Sowohl die laufende Überschussbeteiligung als auch der Schlussüberschuss für das Jahr 2010 sind bereits festgeschrieben und können nicht mehr verändert werden.
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13. Hat die Finanzmarktkrise Auswirkungen auf den Rückkaufswert einer Lebensversicherung?
Feststehende Rückkaufswerte werden durch die Finanzmarktkrise nicht berührt. Die Rückkaufswerte werden anhand gesetzlicher Rahmenbedingungen berechnet und orientieren sich an der Deckungsrückstellung. Bei klassischen Lebens- und Rentenversicherungen wird die Höhe der Rückkaufswerte vertraglich garantiert.
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Staatlich geförderte Produkte:
14. Ist meine klassische Riester-Rente mit den staatlichen Zulagen sicher?
Ja! Ihre eingezahlten Sparbeiträge sowie beantragten Zulagen, bereits erwirtschaftete Zinsen sowie die bereits gutgeschriebenen Überschüsse sind Ihnen in jedem Fall sicher. Die garantierte Verzinsung ist Ihnen auch künftig sicher. Zudem bietet die neue leben ihren Kunden auch in 2010 eine marktüberdurchschnittliche Überschussbeteiligung. Der Grund: Die auf Sicherheit ausgerichtete Anlagestrategie der neuen leben sowie das konsequente Kostenmanagement mit der niedrigsten Verwaltungsquote unter den großen deutschen Lebensversicherern.
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15. Ist meine Fondsgebundene Riester-Rente mit den staatlichen Zulagen sicher?
Ja! Ihre eingezahlten Beiträge sowie die beantragten Zulagen sind Ihnen in jedem Fall aufgrund der Beitragserhaltungsgarantie zum Rentenbeginn sicher. Zudem handelt es sich bei einer Fondsgebundenen Rentenversicherung um eine langfristige Kapitalanlage. Bei steigenden Kursen hat der Kunde die Chance, einen Wertzuwachs zu erzielen. Bei fallenden Kursen trägt er das Risiko eines Wertverlustes. Langfristig betrachtet bietet dieses Vorsorgekonzept eine attraktive und renditestarke Kapitalanlage. Bei einem festen Anlagebetrag kaufen Sie bei niedrigen Kursen mehr Anteile als zu hohen Kursen. Auf diese Weise reduzieren sich die durchschnittlichen Anschaffungskosten und Ihre persönlichen Renditechancen können sich erhöhen. Wenn die Kurse wieder steigen, gewinnen die zu niedrigen Preisen gekauften Anteile wieder an Wert.
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16. Wie sicher ist meine klassische Basisrente?
Ihre eingezahlten Sparbeiträge, bereits erwirtschaftete Zinsen sowie die bereits gutgeschriebenen Überschüsse sind Ihnen in jedem Fall sicher. Die garantierte Verzinsung ist Ihnen auch künftig sicher. Zudem bietet die neue leben ihren Kunden auch 2010 eine marktüberdurchschnittliche Überschussbeteiligung. Der Grund: Die auf Sicherheit ausgerichtete Anlagestrategie der neuen leben sowie das konsequente Kostenmanagement mit der niedrigsten Verwaltungsquote unter den großen deutschen Lebensversicherern.
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17. Wie sicher ist meine Fondsgebundene Basisrente mit Beitragsabsicherung?
Über die Beitragsabsicherung sind Ihre eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn weitgehend gewährleistet. Je nach Ihrer persönlichen Risikoausrichtung haben Sie bei der neuen leben zudem die Möglichkeit, jederzeit eine Neuausrichtung der Fondsanlage vorzunehmen.
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18. Wie sicher ist meine Fondsgebundene Basisrente?
Bei einer Fondsgebundenen Rentenversicherung handelt es sich um eine langfristige Kapitalanlage. Bei steigenden Kursen hat der Kunde die Chance, einen Wertzuwachs zu erzielen. Bei fallenden Kursen trägt er das Risiko eines Wertverlustes. Langfristig betrachtet bietet dieses Vorsorgekonzept eine attraktive und renditestarke Kapitalanlage. Bei einem festen Anlagebetrag kaufen Sie bei niedrigen Kursen mehr Anteile als zu hohen Kursen. Auf diese Weise reduzieren sich die durchschnittlichen Anschaffungskosten und Ihre persönlichen Renditechancen können sich erhöhen. Wenn die Kurse wieder steigen, gewinnen die zu niedrigen Preisen gekauften Anteile wieder an Wert. Je nach Ihrer persönlichen Risikoausrichtung haben Sie bei der neuen leben zudem die Möglichkeit, jederzeit eine Neuausrichtung der Fondsanlage vorzunehmen.
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Betriebliche Altersversorgung
19. Ist meine Betriebsrente noch sicher?
Ja, ihre betriebliche Altersversorgung ist in jedem Fall sicher. Egal, welchen Durchführungsweg Sie gewählt haben. Für den Fall, dass Sie eine klassische betriebliche Altersversorgung (ohne Fondsanteile) abgeschlossen haben, werden Ihnen die Garantieverzinsung sowie die Überschussanteile jährlich gutgeschrieben. Eingezahlte Sparbeiträge und bereits gutgeschriebene Zinsen sowie die bereits gutgeschriebenen Überschüsse sind Ihnen in jedem Fall sicher. Und: Selbst bei schlechter Börsenlage haben Sie Anspruch auf die gesetzlich festgelegte Garantieverzinsung. Für den Fall, dass Sie eine Fondsgebundene Rentenversicherung im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung abgeschlossen haben, sichert die Beitragserhaltungsgarantie Ihre eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn ab. Selbstverständlich profitieren Sie weiterhin von der Steuer- und ggf. Sozialabgabenfreiheit Ihrer Beiträge.
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Unfallversicherung:
20. Besteht für meine Unfallversicherung ein Risiko?
Nein. Die neue leben Unfallversicherung AG kann die Leistungsverpflichtungen aus den Verträgen mit ihren Kunden jederzeit erfüllen. Es besteht deshalb kein Anlass zur Sorge. Für den Fall, dass Sie eine Unfallversicherung mit Beitragsrückerstattung abgeschlossen haben, ist auch hier die Rückzahlung der Beiträge bei Ablauf und Tod garantiert. Trotz der Finanzmarktkrise ist die Erfüllung unserer Garantie jederzeit gewährleistet. Die Gelder unserer Kunden führen wir in einem gesonderten Sicherungsvermögen, das ausschließlich für diese Ansprüche verwendet werden darf. Die Kapitalanlagen sind nach strengen Anlagegrundsätzen der Sicherheit und Rentabilität so angelegt, dass die Versicherungen jederzeit ihre Garantien erfüllen können. Darüber wacht auch die staatliche Finanzaufsicht.
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20. + 1. Wenn ich aktuell ein Altersvorsorgeprodukt abschließen möchte: Welche Anlageform ist die sicherste?
Derzeit stellt die deutsche Versicherungswirtschaft einmal mehr die Sicherheit ihrer Produkte in Krisenzeiten unter Beweis. Wenn Sie über die Sicherheit hinaus einen attraktive Rendite suchen, können wir Ihnen neben unseren Fondsgebundenen Versicherungen mit Beitragserhaltungsgarantie bzw. -absicherung besonders unsere klassischen Rentenversicherungsprodukte empfehlen.
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